Come gestire il diniego di indennizzo dell'assicurazione in condominio

Capire il motivo del diniego

Il primo passo è ottenere per iscritto il motivo esatto del rifiuto o della riduzione. Le cause tipiche sono poche: la garanzia non è operante perché l'evento non è coperto, il danno rientra in un'esclusione di polizza, la denuncia è stata ritenuta tardiva rispetto all'articolo 1913 del codice civile, oppure la valutazione peritale è più bassa del danno lamentato. Ognuna di queste motivazioni si affronta in modo diverso, quindi non si può reagire senza conoscerla con precisione.

Con il motivo in mano si rilegge la polizza, condizioni generali comprese, per capire se il rifiuto è fondato. Spesso le esclusioni hanno confini precisi, e un danno che sembra escluso può in realtà rientrare in garanzia se lo si inquadra correttamente. La lettura attenta del contratto è la base di ogni contestazione.

Contestare con osservazioni e perizia di parte

Se il diniego appare infondato, l'amministratore può presentare osservazioni scritte alla compagnia, allegando le prove che smontano la motivazione: foto e verbali che dimostrano la dinamica coperta, documenti che attestano la tempestività della denuncia, preventivi che quantificano correttamente il danno. Nei casi di disaccordo sulla stima è utile una perizia di parte, cioè la valutazione di un tecnico incaricato dal condominio, che può controbilanciare quella del perito della compagnia.

Molte polizze prevedono anche la procedura di perizia contrattuale, con un perito per parte ed eventualmente un terzo perito, per risolvere le divergenze sulla quantificazione senza andare in causa. Attivare questi strumenti dimostra che il condominio non subisce il diniego e costruisce, allo stesso tempo, la documentazione utile a un'eventuale azione successiva.

Reclamo alla compagnia e all'IVASS

Le imprese assicurative sono tenute a gestire i reclami secondo la regolamentazione di settore. L'amministratore può quindi inviare un reclamo formale all'ufficio reclami della compagnia, che deve rispondere entro i termini previsti. Se la risposta non arriva o non è soddisfacente, è possibile rivolgersi all'IVASS, l'autorità di vigilanza sulle assicurazioni, presentando un reclamo con la documentazione della vicenda.

Il reclamo all'IVASS non sostituisce l'azione giudiziaria e non ha valore di sentenza, ma è un passaggio spesso utile: sollecita la compagnia a riesaminare la posizione e lascia traccia della condotta tenuta. Anche i sistemi di risoluzione alternativa delle controversie, ove previsti, possono offrire una via più rapida del giudizio. La scelta tra queste strade dipende dall'entità del danno e dalla solidità della posizione del condominio.

Decidere l'azione legale e gestire l'esito

Quando il diniego resta e la posta in gioco è rilevante, il condominio può agire in giudizio contro la compagnia per ottenere l'indennizzo. La decisione di intraprendere una causa, con i relativi costi legali e peritali, spetta all'assemblea, che delibera anche il conferimento del mandato all'amministratore a stare in giudizio ai sensi dell'articolo 1131 del codice civile. Vanno considerati i termini di prescrizione dei diritti derivanti dal contratto di assicurazione previsti dall'articolo 2952.

Qualunque sia l'esito, l'amministratore deve nel frattempo gestire la parte di danno non recuperata: se l'indennizzo non arriva o è ridotto, la spesa di ripristino torna a carico dei condomini e va ripartita secondo l'articolo 1123. Con AmministraPro l'amministratore tiene nella scheda del sinistro il diniego, le osservazioni, la perizia di parte, i reclami e la delibera, collegando ogni passaggio alla contabilità che gestirà il riparto della parte scoperta. Le funzioni sono descritte su /funzioni e i piani su /prezzi.

Domande frequenti