Rivalsa e surroga dell'assicuratore in condominio: come funziona

La rivalsa dell'assicuratore in condominio è il diritto della compagnia, dopo aver pagato l'indennizzo, di agire contro chi ha causato il danno per recuperare la somma versata. Il fondamento è l'articolo 1916 del Codice civile, che disciplina la surrogazione dell'assicuratore nei diritti dell'assicurato verso i terzi responsabili. In pratica, se una polizza risarcisce un danneggiato, l'assicuratore subentra nella posizione dell'assicurato e può richiedere quanto pagato al vero responsabile, che può essere un condomino, una ditta o un soggetto esterno.

Surrogazione e rivalsa: i due meccanismi

Il termine surroga indica il subentro dell'assicuratore nei diritti dell'assicurato verso il terzo responsabile, previsto dall'articolo 1916. La rivalsa, in senso più ampio, indica ogni azione con cui la compagnia recupera in tutto o in parte le somme pagate. In una polizza globale fabbricati questi meccanismi diventano rilevanti quando il danno alle parti comuni o a un terzo è imputabile a un soggetto individuabile: in quel caso la compagnia, dopo aver indennizzato, si rivolge al responsabile per recuperare l'esborso.

Chi può essere destinatario della rivalsa

In ambito condominiale la rivalsa può colpire diversi soggetti, a seconda della dinamica del danno. La compagnia deve dimostrare il nesso causale tra la condotta del responsabile e il danno risarcito.

• Il singolo condomino, se il danno origina da una parte di sua proprietà esclusiva o da un suo comportamento colposo
• La ditta appaltatrice, se il danno deriva da lavori eseguiti male sulle parti comuni
• Il terzo esterno che ha provocato l'evento, ad esempio un veicolo che danneggia il cancello comune
• Il fornitore di un impianto difettoso installato nelle parti comuni

La clausola di rinuncia alla rivalsa

Molte polizze globali fabbricati contengono una clausola con cui la compagnia rinuncia al diritto di surrogazione dell'articolo 1916 nei confronti dei condomini e, talvolta, di determinate categorie di terzi. Questa clausola è un vantaggio concreto: evita che, dopo aver risarcito il danno, l'assicuratore si rivalga proprio su un condomino che, in quanto contraente collettivo, contribuisce al premio. Nel valutare una polizza l'amministratore dovrebbe verificare la presenza, l'ampiezza e i limiti della rinuncia alla rivalsa, perché la sua assenza espone i singoli partecipanti a un'azione di recupero.

Rivalsa verso il condominio per inosservanza delle condizioni

Va distinta dalla surroga verso terzi la rivalsa che la compagnia può esercitare verso lo stesso assicurato quando ha pagato un terzo danneggiato pur in presenza di una causa di esclusione o di limitazione della garanzia. Alcune polizze prevedono che, se l'assicuratore è comunque tenuto a risarcire il terzo ma il condominio ha violato una condizione contrattuale, la somma pagata possa essere recuperata dall'assicurato entro certi limiti. Per questo è essenziale rispettare gli obblighi di manutenzione, di denuncia tempestiva e le condizioni particolari indicate in polizza.

Come si difende il soggetto chiamato in rivalsa

Chi riceve una richiesta di rivalsa non è privo di difese. Può contestare i presupposti della surrogazione, chiedere che la compagnia esibisca la polizza o provi il contenuto del contratto, contestare il nesso di causa e l'entità della somma richiesta, oppure eccepire di avere a sua volta una copertura assicurativa che risponde per il danno. Un condomino con una polizza di responsabilità civile del capofamiglia, ad esempio, può girare la richiesta alla propria compagnia. È quindi importante non ignorare le comunicazioni e coinvolgere per tempo il proprio assicuratore.

Il ruolo dell'amministratore

L'amministratore deve conoscere le clausole di rivalsa della polizza condominiale, informarne i condomini e archiviare con cura la documentazione dei sinistri, perché è proprio da lì che nascono le successive azioni di recupero. Deve inoltre verificare che i lavori sulle parti comuni siano affidati a ditte con adeguata copertura di responsabilità civile, così da non spostare sul condominio un danno che sarebbe della ditta. Un gestionale come AmministraPro consente di conservare polizze, sinistri e contratti di appalto in un unico archivio digitale collegato alla contabilità, riducendo il rischio di sorprese: le funzioni sono descritte in /funzioni e i piani in /prezzi.